【按揭贴士】担保人3大风险及拆解方案

朋友A:「我呢排见到个物业好吸引,好想上车,但我唔够首期,可否做住我担保人?」

朋友B:「咩系担保人?有无风险呀?」

朋友A:「我哋系好姐妹,唔使担心!」

朋友B:「好啦!」

现时压力测试的规定,每月的还款额不能超出每月收入50%,一旦按息上升3%,供款不能超过借款人每月收入60%。如果有人愿意担当准买家的担保人,便可以把二人的收入增加,方便跨过置业门槛。然而,作为担保人如果再置业会面对更多困难,必须注意以下3大风险。

风险(一):购买力被削减

假设弟弟希望置业上车,希望买入400万单位,但由于月薪只有2万元,就算做9成按揭,借贷额360万,每月供款需要14,600元,基于压力测试需要38,247元及入息比率为29,200元,一人的月薪无法通过压力测试及供款比率上限。现时月入3万元的兄长决定担当其担保人,二人月薪相加便到达5万,能通过所有要求。不过,当兄长之后决定上车时,发现自己等于背负其弟的借贷额,导致购买力大减。

风险(二):风险程度高

担保人需要面对信贷风险,假设妹妹置业希望买入600万单位,贷款额480万,压力测试要求45,760元及入息比率为38,112元。由于妹妹月入只有2.5万元未能通过要求,找到姐姐「挨义气」任担保人,但妹妹突然失踪,其姊便要背负欠债。经翻查后,如果妹妹身上尚欠其他个人贷款或卡数,姐姐更有机会自动作为担保。

风险(三):按揭成数、压测及入息比率减一成

担保人如果希望再置业,按揭成数需要下调1成,例如想购买600万物业原本可以承造8成按揭,贷款额480万,但如果作为担保人,按揭成数便跌至7成,只能贷款420万,压力测试及供款与入息比率也要下调10%。由此可见,担保人置业遇上不少挑战,所以决定成为担保人之前,必须要三思,避免负上巨债。

如果担保人希望打破困局,以下方法可以帮助解决问题:

方法(一):移除担保人身份

在风险(一)的个案中,哥哥可以建议弟弟透过转按删选择更好息率及年期的按揭方案,并获取更好的现金回赠。如果弟弟经济状况有所改善,薪金一人已经符合压力测试,便毋须再找其他担保人。哥哥脱离担保人身份后便能轻易上车,大家皆大欢喜。

方法(二):找没按揭在身人士担任担保人

不过,如果弟弟的经济能力仍未能一人负担按揭,兄长又有逼切置业需求,只要找到一名自身没有按揭,收入较高又没有为其他人做担保的人士,成为新按揭申请的担保人,便能够在毋须脱离担保人的身份下,拥有足够借贷力上车。不过,每间银行对于再置业的担保人的要求不一,最终审批结果按实际情况而定。

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