“点解我不停借钱又还钱，一直冇停过？”不少借贷人士会跌入欠债的旋涡中，透过借贷清还第一笔款项后，又要借第二笔贷款清还第一笔贷款，愈借愈多，最终导致债台高筑，拖低个人信贷评级。其实只要尝试以下4招妥善管理债务，便能逃出欠债旋涡，建立健康理财的人生。
第1招：合并贷款
如果发现债务还款出现困难，例如多张信用卡出现逾期欠款的情况，可考虑在市场上找出合并债务方案，以较低利率的贷款一次过处理欠债问题。使用新债还旧债，必须要经过详细的计算，首先要确保新债所支付的所有利息及手续费要较旧债便宜，另外要注意如果转换过程涉及由无抵押贷款转换成有抵押贷款（如物业）的话，一旦拖欠贷款，抵押品有机会被财务机构没收。最后要考虑如果新贷款能提供较长的还款期，利息支出是否也不比旧债为多。如果考虑过3个因素后新债仍比旧债优胜，便可考虑重组贷款。
第2招：减少借贷成本
下一步是做好研究，制订好贷款还款计划，由于贷款总开支愈少，对借款人愈为有利，现时市面上有不少提供贷款平台，比较不同财务机构产品的收费，借款人便能安在家中，知道哪个计划的开支较为便宜。
第3招：评估自己的还款能力
借贷人士应保持正确的态度，借贷要有借有还，为了确保能准时还款，借贷前应为自己做财务评估，编制一份预算表，内里详细列明每月的必要支出、收入、储蓄及每月还款，从而计算出实际还款能力，确保能够每月准时还款，如果最终发现无法还款便应避免借贷，避免跌入不停欠债的旋涡。
第4招：源头避开“坏债”
要避开欠债旋涡，最重要在源头做好个人理财，其实借贷可分为“好债”及“坏债”，如果清楚借贷的目的，例如涉及置业、求学、解决短期现金周转困难，只要计算清楚成本，贷款能够增强个人现金流，是属于“好债”。但如果借贷只因支付旅行开支、购买名牌产品或奢华享受，自己根本无法承担还款，便属于“坏债”，应尽快停止相关支出。
总括而言，只要认清债务本质，积极做好债务管理，大家便不会跌入欠债旋涡，慢慢累积财富建立第一桶金。