正所谓“成功靠父干”,尤其是楼价高企下,年青人上车负担很大。不少廿四孝父母都会出手相助,不惜“加按”甚至“抵押”自住物业,资助子女置业。不过,借力买楼稍有不慎,不但上车不成,更会带来重重危机!
现契楼套现实际操作
以目前香港楼价中位数约702万计算,假设父母现时退休没有任何收入,以净资产水平申请按揭,银行评估的净资产水平约350万元,当中4成按揭贷款下,可套现约140万元。足够子女以9成按揭,买入800万元物业的首期连同印花税佣金及律师费等支出。
加按套现实际操作
未供满物业父母,并不代表没有能力资助子女置业,以2016年当时楼价中位数约540万元计算,现时已升值至约702万元。假设父母2人月入8万元,年龄约55岁,还款期20年,2.5厘息,重造6成按揭贷款420万元,减去245万元未偿还贷款,约可套现155万元,资助子女上车。
加按风险
不过父母加按为子女套现首期亦有相当风险,即使日后由子女负责供楼,父母仍需要偿还加按的款项。如父母只有一层物业养老,一旦被加按而楼市逆转,两代人沦为负资产不特止,还会连累长辈失去养老依归。
小心业权纠纷
如果是父母资助置业,父母的控制权也会较高,例如买哪一区、选择什么户型等,两代人都有自己的睇法,难免会发生争执。万一夫妻日后离婚,父母出资购置的物业亦有可能引起业权纠纷。由于法律会假定二人于婚姻期间合力支付家庭开支及共同累积财产,父母出资只属馈赠,故法庭一般会判双方平分业权。
父母爱惜子女是人之常情,但子女人生始终属于他们自己,父母应量力而为,如果为了帮子女置业,勉强加按物业,随时好事变成坏事。