近日有银行不为新造按揭提供按揭储蓄挂钩户口,并且为存款金额另设上限。不过,现时仍未有消息指其他银行会跟随,主要大型银行仍提供相关优惠。过去,银行对于按揭申请会提供现金回赠,以及按揭储蓄挂钩户口两大优惠,吸引客户转按,因此削减优惠会带来什么影响?
按揭储蓄挂钩户口
按揭储蓄挂钩户口是一种高息的活期存款账户,利息与按揭供款的利息一致,以现时P按利息一般为2.5厘计算,相关的按揭储蓄挂钩户口利息亦会是2.5厘,远高于现时普遍活期利息0.01厘。因此,可以业主赚取利息,对冲供楼的息利支出。
不过,银行会为享有高息的金额设限,一般为未偿还按揭贷款的50%,部份或会高达60%。意味当按揭贷款为500万元,5成贷款为250万元,若存入250万元于按揭储蓄挂钩户口,年利息2.5厘计算,一年利息收入为6.25万元,每月约5200元。要留意是,户口是活期户口,贷款人可随时存取金额。
另外,由于享有高息的金额是以未偿还按揭贷款计算,若贷款人提早还款100万元,未偿还按贷款额由500万元减少至400万元,享有高息的金额亦由250万减少至200万元。
部份银行容许挂钩3个存款户口,让按揭贷款人的两名家人同享高息存款,但享高息的存款,同样不可超过总贷款金额50%。如总享有高息的金额为200万计算,3个户中每个户口最多为200万元的三分之一,即约67万元享有高息优惠。
高息户口吸引转按
由于银行会提供按揭储蓄挂钩户口,因此过去吸引不少供楼人士进行转按或是加按,因为即使加按会令到利息开支增加,但是只要将加按套现的部份所得放在高息户口,已可抵消部份利息开支。
现时银行有减少按揭的现金回赠,亦有银行不再提供现金回赠,只提供按揭储蓄挂钩户口。不过,主要三间银行,恒生、汇丰以及中银行,仍保持以上两个按揭优惠,若怕日后相关优惠再度减少。可把握现时低息时机作转按,或是申请按揭。