香港保险行业成熟完善,近年来吸引各地朋友前来投保,由此亦带动保险经纪行业。但要留意的是,保险经纪属“自雇人士”,即每月无固定入息,因此在置业按揭这件事上,未必有想象中那么简单。
1.入息:6个月平均数
首先,大部分保险经纪的全部收入均来自收入签单之后的佣金,因此银行会有所担心供楼能力会否不稳定,从而加大按揭申请难度。简单对比来讲,“固定入息人士”做按揭,通常只需要提供3个月粮单以证明还款能力即可,但保险代理则需要提供过去6个月佣金收入证明,再以平均数计算。
温馨提示:
但要留意,并非所有银行的计算方式都是六个月收入之平均数,亦有银行会采取剔除半年内最高及最低月收入,再以剩下四个月收入之平均数计算。倘若期间收入波动太大,即使平均数过关,银行亦有可能给批出贷款打折。比较好的拆解办法是——货比三家!
2.“握手费”是否计入入息
相信行内人都明白何为“握手费”,其实就是某保险经纪由A保险公司/团队跳槽至B保险公司/团队,而B保险公司/团队提前与该经纪制定未来KPI,并愿意为此先付一笔“奖金”的行为。但要留意的是,这笔“握手费”不是“落袋为安”,因为如果该保险经纪在一段时间内(追溯期)无法完成销售目标,“握手费”就会分分钟被收回。这也是为什么——在申请按揭时,握手费并不会被算入个人收入总数中。
3.开公司人士 小心税单和收入不符!
即使有流动资金在手,不少置业人士亦会利用“林郑plan”,借高成数按揭买楼,毕竟疫市之下,有多点现金在身可以备不时之需。但要留意的是,佣金收入人士最多只能申请八成按揭,如果楼价较低,也会再逐减。
另外,小编要提醒大家,高成数按揭申请需要提供税单及强积金记录。但有部分保险经纪会自己开公司,将与客户商谈时花费记录在公司财务报表上,于是反映在个人利得税上的数字就变得较少,同出粮户口里的数字会有出入。若银行觉得奇怪,便会要求交很多补充文件,有可能影响按揭批核进度。
温馨提示:
如果你曾经如第3条提到拿过“握手费”,又已经过了追溯期,也就是说,已经完成销售KPI,证明这笔“握手费”不会被公司收回,且已经记录入税,那就可以考虑用过去两年税单收入到银行预先批核,或能成事。
考虑按揭申请的困难,其实只理解一个逻辑——银行确保你有能力每月准时供楼。小编身边亦有今年成功上车的保险经纪朋友,就是刻意选择5月买楼做按揭(为将年底奖金算入个人入息,提高平均数字)。建议每一位有置业目标的保险经纪朋友,预留至少一年时间进行买楼部署,安排收入及税单证明,成功疫市寻宝。