与其他国际大都市情况类似,住房问题一直困扰著大部分香港人。高企的房价,使得香港年青一代供房负担较大。其实不然,如果购房前能做好合理的投资或理财规划,不乏成功置业的案例。接下来为大家讲解的真实案例就来自于美联金融集团。
案例主角:Robert(25岁),月入18,810元(港币,以下均为港币单位),每月恒常开支约9,000元,还有年缴保费6,000元,及9,000元之分期信用卡还款(今年6月还清)。在扣除所有开支后,每月盈余约8,000元。目前他约有11万元之现金储蓄。
理财目标:Robert期望5年内可以存到首期,买400万元的房子。
注 : 将于19年6月还清
想购买400万元的房子自住,以Robert 目前的情况,预计以下的按揭安排较有机会达成目标:首期25%及按揭年期30年,首期及相关费用约113万元,若年利率2.35%,每月供款约12,000元,每月最低入息要求约28,600元。
虽说是较易达成,但Robert仍需留意以下几点:
(1)以目前的薪金水准,Robert需要争取每年8.4%的薪金增幅,不知在其所处的行业、 公司,能否轻易达到呢?若升职的话,薪金是否有较大加幅?
(2)以目前的每月盈余(还清债项后:约9,300元)来说,仍不够供房(12,000元),有朝一日当首期、薪金达标时,不要忘记还要有足够的盈余拨作供房用途,还要有资金作恒常管理费、差饷、地租等支出;
(3)庆幸债项只余数个月便还清,还请Robert日后量入为出,不要再借钱了。况且在申请按揭时,尚余债项也会一并被考虑,有机会获批较低额的按揭(因要从薪金先扣减债项,才计算可负担的还款额),导致要付出更多的首期;
(4)怎样才可累积到所需首期?目前Robert只是使用银行活期户口作资产增值工具,他在理财和投资增值上,还属于新人。照现在利息低迷,又有一定的通胀压力,只把现金放在银行,会蚕食购买力。所以笔者建议Robert作一些中线投资,可选择以月供的方式进行,以平均成本法减低风险。起动时可先选择收租/收息股,或环球股票基金,待累积一定经验后才改作较进取的投资。至于每月投放多少?暂可投放最多一半(约3,900元),待还清债项后,可增加至4,600元,余下的一半可暂放在活期户口,待累积到约8-10万元时再考虑作其他投资;
(5)那手头上的11万元现金又可以怎样呢?Robert 可预留6个月的支出(约57,000元)作为现金储备(安全网),余下约5万元亦可作适度投资;
(6)如根据以上(4)及(5)方向,假设年回报8%,5年后总资产约70万元,离目标还有点距离!怎样可较快达成目标?除了上面提及的努力工作,争取升职、加薪外,在加薪时应考虑增加月供投资额,亦可尝试找兼职工作。
不言而喻,Robert在未来几年会面对较大的经济压力,因此更要减省不必要的开支。但在没有(或不愿找)父干的人,想买房还是要加倍努力!如觉得财政上仍未能达标,亦请不要勉强行事,毕竟仍然年轻,宁愿多等一、两年再作打算。