30出头又要供楼、又要供养父母，加上BB刚出世，财政压力可不少！如何重整理财部署，为孩子预备教育基金之余，好好规划自己的退休大计？一起看看Vicky的个案！
个案简介
主角：Vicky (31岁)
家庭成员：丈夫(34岁)，孩子(今年2月出生)
家庭月入：4万
现有物业：现居于“白居二”公屋，买入价165万元，现值180万元，尚余22年供款
理财目标：为孩子准备教育基金和计划退休
Vicky刚诞下婴儿，和丈夫也是上有高堂、下有子女，还要顾及供楼开支，经济负担颇为沉重。有见及此，在预算理财方案时，必须预留较充裕的现金流以备日后需要。
在策划退休及子女升学方面，并不建议他们选择太高风险的投资产品，因为婴孩时期的开支，相对于日后长远的成长开支而言，只是一个小开始，必须谨慎理财及因应小孩子的成长作出调节。
养育子女开支丰俭由人
有关子女升学的财务预算，各式各样的教育、兴趣、学术、智能、官能训练等支出，也视乎父母的取决和想法。例如加强英语能力、学弹琴、学跳舞或针对面试入学的培训班等是否必须呢？其实每个小朋友也拥有自己的特质，因材施教、健康快乐的童年，在个人成长、培育正面思维方面尤其重要。一般而言，现在的升学成长开支中位数约为每月5,000至8,000元，但当然私营和非牟利幼稚园的学费支出差距可以很大，较难预算实际开支。
此外，近年香港各行各业的经济发展也尚算平稳，据政府统计资料显示，近年有较多年轻夫妇愿意多生一名子女，为家庭增添喜悦和祝福。若Vicky也有此想法，相信在家庭理财方面，更要谨慎考虑和审慎安排。
需预留现金储备作不时之需
在储蓄安排方面，建议Vicky可考虑坊间一些教育基金储蓄保险计划。假设每月储蓄2,000元，为期20年，本金合共60万元。现时市场上可以找到一些每年派息4.5%的储蓄方案，20年后可一次性提取86万元，或于子女18岁至21岁的4年间，每年提取20万元作教育开支。
至于现金流储备方面，Vicky可以考虑动用手头现金10万元，加上每月收入盈余约5,000元作为储蓄目标。在投资选择上，可以较为稳健及派息稳定的蓝筹公用股为主，以免过大的市场波幅、不明朗的加息因素及各国政局变动等产生的风险令资产锐减。若以每年平均息口回报4.5%预算，3年内本金加利息收入可望提升至31万元。
暂能储蓄退休所需的一半
以现时Vicky夫妇二人的开支习惯，每月需18,000元生活费，假设加上每年平均2%的通胀，在34年后，即Vicky 65岁时，18,000元便会相等于当时大约35,300元。
建议Vicky考虑先每月固定储蓄3,000元，为期20年（240期），合共本金72万元。现时市场上有一些保证每年利息4-5%的保本年金计划可供选择，在Vicky供完全期本金和满65岁后，可以随时选择全数本金加利息提款，或用每年年金方式提取所需生活费直至100岁。
例子：一个每年平均回报4.5%，月供3,000元的20年期年金计划，到65岁时预算每年可提取约16万元的生活费直至100岁，或于65岁之年全数提取约205万元。
上述年金计划，加上多年累积的强积金供款及回报，虽然并不能完全满足退休时的基本生活费需要，但为了平衡现时的家庭负担，只能预算未来退休所需的一半作为基本生活费的保障基石。至于他们的退休储蓄方案，必须因应实质家庭负担及需要作出调节及检讨，故此Vicky可跟专业的理财顾问作详细的分析，寻求切合他们需要的理财方案。
以上个案由美联金融集团专业理财顾问提供。
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