见到报纸成日讲银主盘低市价出售,就以为银主盘一定平?其实作为银主盘的银主,拍卖物业是帮助业主卖出理想的价钱还债,卖出前会为物业做合理估价,因此认为买银主盘就等同于执平货是一个错误的想法。
何谓银主盘?
一般业主买楼都会向银行申请按揭,物业的楼契就会抵押于银行。如果业主在供款期间无力还款时,银行便会循法律途径,根据物业转易及财产条例规定,向法庭申请破产令,收回物业,并将物业于市场上拍卖、出售,物业便成为银主盘。部份业主可能会将物业二按予财务公司,当无力还款给财务公司时,财务公司亦有权向法庭申请,将物业拍卖。
银主盘特点
在买卖上,银主盘卖方不负责清理物业内任何杂物,而除非双方同意下,在完成交易前都不可以“摸货”出售,同时买方在签署合约提出业权质询,即使是楼契不完整下,亦不得“踢契”,以及不会撤销其他己登记的押记或债项。
因此,买家亦在了解银主盘的产权问题上须加倍注意,要委托律师查契,确保楼契清晰,是否有僭建或其他产权负债等,包括查清楚上手业主是否已缴清电费、水费管理费及差饷地租等,如果有拖欠以上费用时,有关公司可向法庭申请钉契,买家有需要缴付上述欠款。
此外,不少银主盘在拍卖前已空置一段长时间,单位较残旧。建议买家在考虑入手前,要计及装修费。同时,部份银主盘可开放睇楼,买家应亲身到物业视听,并找银行估价,计及额外开支后定出心目中最高价,使买入价合理。
买入银主盘流程
银主盘拍卖会经由独立的拍卖行或会计师行进行,因此买家留意报章或网上广告,街上亦会贴上银主盘拍卖广告。
之后,买家可致电有关的拍卖行或会计师行询问该银主盘的资料,也可要求到该银主盘单位先行参观。如觉得单位合适,可找律师在拍卖前进行查册,确定单位没有问题后,在拍卖日到指定地点进行竞投。
拍卖时,拍卖行会开出低价,及说明每次举手等于多加金额,有心买家建议先查看市价及定下自己可接受的最高金额。定下最高可接受的金额可避免买贵货,因为有时拍卖行会有“媒人”出价,所以去竞投银主盘之前一定要足功课,不要受竞投气氛影响而盲目追价。
如果出价是全场最高,同时价格亦为银主所接受。拍卖行通常会与买家即时签署正式的必买必卖合约及缴交大订。而即使竞投失败后,也有可能因自己是出价最高的买家(之前出价最高者其实是“媒人”),而拍卖行亦会找买家成交。亦有第三个情况是,出价最高但价格不获银主接受时,银主就会收回单位待下次再拍卖。
成功竞投后,之后的银主盘买卖流程与一般二手买卖相若,买家可找按揭申请贷款买入单位,只要银主盘没有产权问题,不会影响银行对物业的估价,以及按揭贷款比例。
银主盘风险
虽然银主盘开价较市价低,但亦考验买家对契约的了解。因为银主准备的买卖合约设立了很多条款去保障银主利益,通常银主不会负担物业的负债,例如欠交的管理费,利息及法律费用,买方需要支付欠款。同时不保证物业业权完整,不负责还原单位内的非法改建,以及要求买家负责银主的律师费。
买方应细阅文件内的所有条款,确定自己清楚明白合约内容才好签署,如有不明白最好向律师查询,或是选择其他物业。