近期爆发环球股灾,美股指数更数度触发停市机制,市民要不停调整资产配置来避险。若想降低因个人投资带来的风险,可考虑透过年金计划,将短期市况波动的风险转嫁予保险公司,同时取得保证的中长线回报。
转移短线投资风险予第三方
金融市场前景堪忧,提供中长线保证回报的定期年金计划吸引力大增。以某主流的计划为例,46岁的客户缴付5年保费后,便可于第6年开始,连续10年每月收取保证年金金额,现行保证内部回报率达3%。如果计及合资格延期年金的扣税优惠(以每年供款6万、边际税率17%计),以及首年年缴保费折扣(假设为4%),实际保证内部回报率接近5.6%。
保险公司派息来源可靠吗?
为履行派发稳定入息的承诺,保险公司会将客户保费的一部分投资于风险较低的固定收益资产,透过较长的财富累积期,有效实现复息效应。由于保险公司偿债周期较长,一般会认讲长期债券,其收益率通常优于短期债券,可支持其保单的派息。举例,富通保险早前认购了由母公司新世界发行的30年年期票据,得到4.89%的保证年利率。
常见误解 – 年金要退休才派发?
常见的退休保障工具包括年金、强积金及公务员长俸,其中,强积金要到65岁退休时或符合特定条件方可提取,按可享退休金条款受聘的公务员亦需于55岁或60岁退休后方能领取长俸,两者皆缺乏灵活性。年金方面,由于政府大力宣传的公共年金只开放予60岁或以上人士参与,不少市民总觉得投保年金仍为时尚早。事实上,合资格延期年金的入息期最早可于50岁开始,投保人即使未年届退休年龄,也可提取年金,满足医疗开支等不同需要。
梁柏基
美联资产管理有限公司董事
(证监会负责人员牌照BBA468)
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