随着美国加息0.75%,香港多间银行已经上调定存息率,其中有银行的存定超过3厘,起存额为20万元,定存388日,如果以此日数计算,一年多便能收约6,300元。如果本身属于供楼人士,持有Mortgage-link的户口,手上有剩余资金的话,究竟应该放入定期存款收息,还是放入Mortgage-link?今日一次过为你拆解3大考虑因素。
考虑1:资金是否有提取需要
究竟要选择哪种存放方式,第一样重要的考虑因素是手上的剩余资金是否有随时提取的需要。Mortgage-link的特色是户口属于活期存款,一旦生活出现突发事情需要资金,户口内的资金可以随时提取。定期存款则需要在指定日子后才能提取,如果中途需要提取资金,除了不能获取利息,银行更有机会要收取行政费用。所以如果多余资金是应付突发情况,最好留在Mortgage-link。如果多余资金没有任何作用,则放在两者皆可。
另一情况是可以Mortgage-link及定存两者混合使用,把部份资金放入Mortgage-link,部份资金放入定存,便能把资金分散投资,比例可由实际情况而厘定。
考虑2:需要投放的金额
Mortgage-link的最大金额为按揭剩余贷款额的一半,例如现时按揭剩余贷款额为200万元,Mortgage-link的高息存款额上限便是100万元,去到按揭最后几期,按揭剩余贷款额可能只有十几二十万,那Mortgage-link的高息存款额上限便只有数万元,假设手上的多余资金为数十万,在此情况下,Mortgage-link的户口便不能完全容纳所有资金,高息定期存款便是另一出路。但如果手上资金只有数万,则未必达到定期存款金额的最低要求,放入Mortgage-link是其中一项选择。
考虑3:利息收入
如果资金没有突发提取需要,金额亦符合要求,最后一步便可考虑利息收入。现时Mortgage-link的利率与供楼利率一致,例如按揭息率为2.5%,即Mortgage-link也用2.5%利率计算。相对于3厘的定期存款,Mortgage-link便少0.5%。假设同样以20万资金计算,388日的利率约为5,300元,比3厘的定存计划少1,000元。
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以上的考虑因素可供大家参考,实际资金应如何调配,需要视乎资金用途及金额。如对按揭方面有任何疑问,欢迎致电319-66688与经络按揭联络。
Mortgage-link FAQs:
1. 什么是Mortgage-Link?
Mortgage-Link(按揭存款挂钩计划)是近年银行提供的按揭产品时的附带项目,为贷款人提供高息储蓄户口,息率与按揭贷款利率相同。即假设按揭贷款实际利率为1.9%,按揭存款挂勾户口的利率亦同样为1.9%。不论是私人屋苑、资助房屋(如居屋),是否使用按揭保险,也有银行愿意提供Mortgage-Link计划。
2. 什么物业类型都有Mortgage-Link?
H按、P按或定息按揭,均有银行提供Mortgage-Link计划,但一般只限于住宅按揭(不论是私楼还是资助房屋),而工厦、商厦、舖位及车位的按揭计划则没有Mortgage-Link,而商业客户也不会获得Mortgage-Link计划。
3. Mortgage-link的历史
2003-2004年左右银行按揭竞争激烈时代,有银行最初由外国引入Mortgage-one原意为增加按揭计划的吸引力,将有余钱回笼的业主使用其按揭计划及存放资金,增加按揭的市场份额。及后银行不断改变推出Mortgage-link鼓励在供楼时,有个相同利率户口方便安排资金。
4. Mortgage-link有什么好处?
1. 悭息:由于高息户口享有与按揭息率一致的利率,比银行一般的银行活期息率高出一截,所以获得的利息更多,等于对冲部份按揭利息支出。
2. 活期存款较弹性:由于Mortgage-link属于活期存款户口,当有资金需要,可随时提款以应付紧急开支,所以非常适合存放备用资金,节省利息开支。
5. Mortgage-link的上限
Mortgage-Link(按揭存款挂钩计划)设有存款上限,一般为剩余按揭额的50%。假设剩余还款额为300万,便能把150万元放入高息存款户口。随着剩余还款额按月下降,高息存款户口金额的上限也会相应调整。不过,现时有个别银行的Mortgage-Link上限低于剩余贷款额一半,大家选择时记得向相关银行查询清楚,如果选用了按揭转介公司,亦可先向按揭专员查询Mortgage-link的细节。
6. Mortgage-link如果超出存款上限,利息点计?
如果存放的利息超出Mortgage-link的存款上限,多余的存款会以普通利率计算。例如剩余按揭金额为300万元,存入160万元,当中150万元可享有高息,余下10万则维持普通活期利率。
7. Mortgage-link最高可使用人数
现时大部份银行只容许借款人拥有自己的Mortgage-link户口,缺点是借款人未必有充足的后备资金用尽高息户口的上限。有个别银行针对此情况,让借款人的家人也能共用高息户口的配额,用尽高息户口的上限,例如贷款人有200万元高息上限,贷款人有100万元后备资金,妻子又有100万元,便能完全善用高息上限。如想知道每间银行Mortgage-link的特质,欢迎随时与按揭专员了解。
8. Mortgage-link利息发放的形式
现时银行主要有3种利息发放形式:
1. 利息直接存入Mortgage-Link户口(最为常见):现时最普遍做法是银行直接把利息放入户口,每月按揭供款额不会有任何转变。把存款放入Mortgage-link户口后,银行背后会每月计算利息,再于每月一次性派发。
2. 银行直接扣减按揭利息,故户口不会有利息的收入
3. 银行直接扣减本金,户口不会有利息收入
9. 如何得知按揭计划是否设有Mortgage-link?
作为新手买家,可直接向银行查询按揭计划有否提供Mortgage-link,或者向按揭转介公司了解更多。
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