低首期买楼,楼价上升的情况下回报率当然更高,但相反如果楼价下行,风险也会大大提升。
什么是“负资产”?
很多80后、90后可能未经历过1997年的金融危机或2003年SARS期间的“负资产”时代,什么是“负资产”呢?举个例子,如果现在你买的物业价值是800万,你只付出了一成首期,你现在的负债为720万,这层楼带给你的身家为80万。
六个月后你还了20万贷款,负债减少至700万,但因为中美贸易战、社会等问题恶化,你买的楼跌了20%,只剩640万,此时这层楼带给你640万资产,但你仍需要还700万的房贷,即是负60万,就是我们所称的“负资产”。
银行call loan导致失去物业又欠下一身债
负资产带来最直接的影响是银行有机会收回贷款的差额(俗称call loan),例如上述例子中,你买的楼价值只剩640万,按九成按揭成数计算,最高贷款额只有576万,所以银行有权向你收回700万减576万 = 124万的差额。
如果你无力偿还,银行便会收回你的物业,然后以银主盘的方式拍卖,而且收回贷款涉及不少费用成本,加上银主盘的售价往往较市价低,所以卖掉物业后通常仍不够偿还欠银行的钱,这个时候你便会失去物业之余还欠下一身债。
要清楚计算自己的负担能力
虽然大多数情况下,如果你有稳定的收入,银行未必会即时call loan,但仍然要建议大家清楚计算物业合理的价格和自己的负担能力。
金管局公布最新数据显示,2024年首季末负资产个案增至约3.2万宗,较2023年第四季末的约2.5万宗增27.5%,同时季内负资产个案宗数,亦为2004年第一季末以来的季度新高。金管局发言人表示,负资产个案主要涉及按揭成数较高的按揭贷款,如银行职员的住屋按揭贷款,以及按揭保险计划下的贷款,而数字为市场变化的结果,资产质素仍然良好,风险属可控。
经络按揭转介首席副总裁曹德明表示,虽然负资产数字高企,但不代表业主无力供款,过往十多年来本港业主还款能力一直处于稳健水平。但他提醒有意置业者仍要衡量自身经济及供款能力,谨记按时供款及预留至少半年的后备资金。
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